中古車も、新車と同様にローンを組んで購入することができます。ただし、ローンは利息の負担もあるため、どのローンを利用すれば１番お得なのかと悩む方も多いようです。自分に適したローンを選べるよう、中古車を購入する際に利用できるローンの選び方や、ローン審査を受ける際のポイントを押さえておきたいところです。
そこで、中古車を購入する際に利用できるローンの種類や金利の基礎知識、ローンと現金一括購入ではどちらがお得に車に乗れるのかなどについて解説します。ローンで購入する場合の費用シミュレーションとともに、ローンの審査基準や審査に受かるためのポイントなども見ていきましょう。
- 中古車の購入に使えるローンは3種類
- 中古車ローンを利用する際は契約年数と支払総額に注意
- カーリースなら中古車ローンと同様の負担で新車に乗れる
中古車をローンで買うことはできる？
一般的に、車のローンというと新車の購入時に利用するイメージがありますが、中古車もローンを組んで購入することができます。ローンの種類によっても異なりますが、ほかにも次のようなシーンでもローンのご利用が可能です。
〈車のローンが利用できる一例〉
- 新車や中古車、バイクの購入資金
- 車検費用や車の修理代
- カー用品の購入費用
- 免許取得のための費用
- ほかの車のローンからの借換え
中古車の購入でローンを利用する場合は、販売店で取り扱うローンであれば、購入手続きと併せて申込みができます。銀行など販売店以外が取り扱うローンに申し込みたいときには、事前に見積りを出してもらいましょう。
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中古車の購入時に使えるローンの種類は？
中古車を購入する際に使えるローンの種類には、大きく分けて「銀行系マイカーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3つがあります。
また、ローンの仕組みとしては完済すれば車が自分のものになる一般的なローンと、車の「残価」をあらかじめ設定する残価設定ローンがあります。ローンによってそれぞれ特徴が異なるため、詳しく確認していきましょう。
1.銀行系マイカーローン
銀行系マイカーローンは、金融機関が提供するローンです。ネット銀行などオンラインで手続きが完結するタイプのほか、窓口で申し込めるものもあります。
銀行系マイカーローンを利用するメリットは、金利が1〜4%と低いことです。車の購入にはまとまった金額が必要なので、利息の負担を抑えつつ利用できるのがうれしいところです。
ただし、銀行系マイカーローンは、ほかのローンよりも審査が厳しい傾向があります。中古車の購入で利用する場合も、ローンの審査に通らない可能性もあることを覚えておきましょう。また、審査に日数がかかるため、購入を急いでいるときには不向きといえるでしょう。
残価設定ローン
銀行系マイカーローンの中には「残価設定ローン」のように返済を据え置くタイプのものがあります。
残価とは、契約満了時における車の想定下取り価格です。残価設定ローンでは契約時に設定した残価の支払いを最終回まで据え置き、残価を除いた残りの金額を契約月数で割ることで、月々の返済額を決めます。
ローン契約の満了時は、車を返却すれば残価の支払いは不要です。もし車を買い取って自分のものにしたい場合は、据え置いていた残価を支払わなければなりません。また、車の価値がローン契約時に想定していたより下がった場合には、差額の精算が必要になります。
2. ディーラーローン
ディーラーで中古車を購入する場合には、ディーラーローンの利用が可能です。ディーラーローンはディーラーと提携している信販会社が提供するローンで、購入を決めたその場で申し込めるうえ、審査結果もすぐにわかります。購入手続きとローンの手続きを同時に進められるため、手間がかかりません。
一方、ディーラーローンは金利が4〜8%と高めの場合が多いといえます。借入金額が大きい場合には、返済期間が長くなると利息の負担も大きくなるため、無理なく返済ができるか、あらかじめよく確認しましょう。
3. 自社ローン
自社ローンは中古車販売店が提供する仕組みですが、厳密にいうとローンではありません。中古車の購入代金を分割払いで中古車販売店に支払うものです。販売店が独自の基準で審査を行うため審査に通りやすいとされ、結果もスピーディーにわかります。
自社ローンでは金利が設定されず、利息負担がありません。ただし、手数料や保証料が上乗せされるため、ローンよりも支払総額が大きくなりがちです。また、ほかのローンよりも返済期間が短く設定されている場合もあるので、計画的に返済できるか確認したうえで利用を決めることが大切です。
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中古車ローンの金利の種類
車のローンを利用する際には、固定金利と変動金利のどちらかを設定することになります。金利を自分で選択できるか、自動的にいずれかに設定されるかは、借入先やローンの種類によって異なります。中古車をローンで購入する際、自身の経済状況に合った金利を選べるよう、それぞれの特徴を確認しておきましょう。
固定金利
固定金利であれば、市場の金利動向の影響を受けないため、ローンの返済期間中はずっと同じ利率が適用されます。
しかし、固定金利は変動金利よりも契約時の利率が高く設定される傾向にあるため、市場の金利動向によっては、変動金利よりも高い利率で返済し続けなければならない場合もある点に注意が必要です。
変動金利
変動金利の場合は、市場の金利動向に合わせて利率が変化するため、ローンの返済額が一定ではありません。変動金利を採用しているローンの多くは、半年に1度のタイミングで金利の見直しが行われます。
固定金利よりも契約時の利率が低く設定される点がメリットですが、金利の動向によっては高い利率が適用されてしまうリスクもあります。
中古車ローンと新車のローンの違いは？
中古車ローンと新車のローンに、大きな違いはありません。どちらも審査を受けて、返済能力があると判断されれば利用できます。
ただし、中古車ローンのほうが新車のローンよりも金利が高めに設定される傾向はあります。中古車は新車よりも車両本体価格が安く利用者の借入金額が少ないため、ローン外車は金利を高めに設定して利益を出そうとする場合があります。
とはいえ、中古車ローンと新車のローンでは適用される金利が変わらないローン会社もあるので、金利の違いはあくまで傾向にすぎないと考えましょう。
中古車ローンの審査基準は？
中古車ローンの審査基準は、公表されていません。しかし、多くの車のローンでは、審査対象者の支払い能力や社会的信用から融資が適切かどうかを判断されます。
審査で確認されることが多いのは、年収や信用情報、他社からの借入状況などです。これらを総合的に確認し、問題ないと判断されれば中古車ローンを利用できるでしょう。
カーローンの審査で確認されやすい項目は、以下の記事で詳しく解説しています。年収の目安や必要な勤続年数など、確認すべきポイントも紹介しているので、中古車ローンに申し込む前にチェックしてみてください。
審査の甘い中古車ローンはある？
車のローンを利用できるか不安な方は、できるだけ審査の甘い中古車ローンを利用したいと考えるでしょう。実際に、「審査が甘い」といわれるローンもありますが、審査基準が公表されていない以上、本当に甘いのかどうかは判断できません。
また、どのローンを利用する場合でも申込者の支払い能力は確認されるので、誰もが利用できる審査の甘い中古車ローンがあるとは考えにくいでしょう。
一方で、ローンの種類によって審査の通りやすさに違いがあります。以下の記事で銀行系ローンとディーラーローン、自社ローンの審査の難易度を紹介しているので、確認してみてください。
審査に通るためのポイントは？
中古車ローンの審査に通るためのポイントとして、どのようなものがあるのでしょうか。審査を通過する可能性を高めたい方は、以下のポイントを意識してみましょう。
仮審査を受ける
中古車ローンの審査を受ける場合、簡易的かつ暫定的な審査である「仮審査」を受けることをおすすめします。仮審査に通過しても必ず本審査に通るわけではありませんが、比較的短い期間で審査に通る可能性を知ることができます。
また、仮審査の結果は信用情報機関に記録されないため、複数のローン会社で仮審査を受けることも可能です。
頭金を用意する
借り入れる金額が少ないほうが、中古車ローンの審査に通りやすくなります。借入金額を抑えるために、無理のない範囲で頭金を用意しましょう。頭金を入れることで借入金額を削減できれば、利息や月々の返済額も抑えられるはずです。
ほかのローンを完済する
他社のローンやキャッシングを利用している場合は、返済負担率が高くなり、中古車ローンの審査に落ちる可能性があります。中古車ローンの審査を受ける前に、できるだけ返済を終わらせましょう。
完済が難しい場合は、繰上返済で借入残高を減らす、金利負担が少ないローンに一本化するなどの対策も有効です。
信用情報に傷がない状態で申し込む
中古車ローンの審査では一般的に、信用情報が確認されます。信用情報にローン返済の延滞や債務整理などの記録が残っていると、審査に通らない可能性があります。事前に信用情報機関で自身の信用情報の照会をかけることで傷がないことを確かめてから、中古車ローンの審査に申し込みましょう。
審査前や審査中に退職や転職をしない
中古車ローンの審査では、収入の安定性を確かめるために、勤続年数も確認されます。勤続年数が1年未満など短い場合は、収入が不安定だと見なされて審査に通らない可能性が高くなるため、審査前や審査中の退職や転職は避けたほうが無難といえるでしょう。
中古車をローンで購入する場合の注意点
ローンを組んで中古車を購入する場合、手続きなどは基本的に新車のローンと変わりません。ただし、いくつかの注意点があるので、確認しておきましょう。
借入年数を長くしすぎない
ローンは、借入期間が長いほど月々の返済額が安くなります。とはいえ、中古車はすでに利用歴があることから、新車ほど長い年月乗り続けられるとは限りません。もし10年などの長期でローンを組んだ場合には、完済する前に車が動かなくなり、ローンだけが残ってしまう可能性もあります。
車の名義がディーラーや信販会社の場合は、廃車手続きをするために残債を一括で返済しなければならないリスクもあります。そのため、中古車の購入でローンを利用するときは、長くても5年以内にとどめるようにしましょう。
なお、借入金額100万円で金利5％、頭金・ボーナス払いなしの場合の返済額は以下のようになります。
●借入年数の違いによる返済総額のシミュレーション
| 借入年数 | 月々の返済額 | 利息金額 | 返済総額 |
|---|---|---|---|
| 3年 | 29,970円 | 78,920円 | 1,078,920円 |
| 5年 | 18,871円 | 132,260円 | 1,132,260円 |
| 7年 | 14,133円 | 187,172円 | 1,187,172円 |
| 10年 | 10,606円 | 272,720円 | 1,272,720円 |
この条件の場合、借入年数を5年以上にすれば、月々の返済額を10,000円台にでき、毎月の負担を抑えることが可能です。しかし、その分利息の負担が大きくなり、7年以上かけて返済する場合には、利息だけで20万円近く支払わなければなりません。
また、中古車を購入する場合、車の状態によっては、次の車に乗り換えるまでの年数が短い可能性もあります。しかし、現在のローンを完済していないうちに次のローンを組むことは現実的ではないため、購入する中古車は何年くらい利用する予定なのかも踏まえて、無理なく返済できる期間と金額でプランを立てることがポイントといえるでしょう。
金利と保証料を確認する
中古車は新車よりも安く車を手に入れられるのが魅力のひとつです。しかし、ローンは金利に応じて利息が発生するだけでなく、ローン会社によっては保証料が必要な場合もあるため、支払総額が高額になる場合があります。利用したいローンの金利幅や保証料の有無は、必ず確認しておきましょう。
金利幅を確認する際は上限にも注目する
ローンの金利を確認する際はつい下限に注目しがちですが、上限もチェックすることが大切です。
例えば、金利が年1.0～5.0％のローンの場合、必ず下限の1.0％で借りられるわけではありません。ローンの審査結果によっては上限の5.0％が適用されることになり、利息による負担が思っていた以上に大きくなる可能性があります。
保証料の有無も要確認
ローンを利用するにあたって保証料がかかるのか、かかる場合はいくらなのかを確認しましょう。低金利のローンを利用する場合も、高額な保証料がかかることで、返済総額が高金利のローンと変わらなくなってしまう可能性があるためです。
ローンを申し込む前に金利と保証料を確認して、支払総額を試算しましょう。その際、購入時に必要な登録諸費用なども含めて計算すると、より現実的な金額を知ることができるでしょう。
繰上返済ができるかを確認する
繰上返済とは、ローンの残高を一括で支払ったり、通常の返済額よりもまとまった金額を支払ったりすることで、当初の予定よりも返済を前倒しすることをいいます。予定よりも早く元本を減らすことができるため、返済期間の短縮や利息による負担の軽減につなげられます。繰上返済ができるかどうかも、事前に確認しておきましょう。
なお、ローンによっては、繰上返済をするときに手数料がかかるものもあります。検討しているローンについて、手数料はかかるのか、かかる場合はいくらなのかも、併せてチェックしておきましょう。
維持費を見込んで返済額を決める
車のローンは、借入額や金利、借入年数で月々の返済額が変わります。返済が滞ることのないように、無理なく払える金額で返済額を決めることはもちろんですが、車を維持するうえでもかかる費用も考慮する必要があります。
中古車の場合、車の状態によっては、購入直後に故障や不具合が起こり、修理が必要になる可能性もあります。ガソリン代や駐車場代、車検・点検の費用、毎年の税金といった維持費のほかに、消耗部品の交換や修理が必要になっても対応できるよう、余力のある返済額を検討するようにしましょう。
ローンの返済シミュレーションで比較する
ローンシミュレーターを使えば、中古車ローンの返済総額や月々の返済額の目安が分かります。残価やボーナス払いを設定した場合、月々の返済額がどのくらい変わるかも算出できます。利用を検討しているローンの金利や借入希望額、借入期間などの条件を設定し、シミュレーションしてから利用するローンを決めましょう。
参考までに、一般的な中古車ローンの金利は、銀行系ローンであれば1〜4%、ディーラーローンなら4〜8%です。
シミュレーション結果
総返済額
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円
通常月
---
円
ボーナス月
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円
年間のご返済額
---
円
※処理方式の違いによって、実際の返済額とは差異が生じることがあります
*シミュレーターで算出される返済額はあくまで試算であり、実際の返済額と異なる場合があります
なお、上のシミュレーターの残価を0円に設定することで、一般的なカーローンのシミュレーションも可能です。
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中古車は現金一括購入とローンの利用ではどっちがお得？
中古車を購入する際、ローンを組むか現金で一括購入するかで悩む方もいるのではないでしょうか。それぞれにメリットとデメリットがあるため、どちらがお得に中古車を買えるかは、購入する中古車の状態や価格、利用者の経済状況などによって変わります。メリット・デメリットを把握しておくと、お得な購入方法を見つけやすくなるでしょう。
現金一括購入のメリット・デメリット
中古車を一括購入するメリットとデメリットとしては、次のようなものが挙げられます。
一括購入のメリット
- 金利を支払わなくて済む
- 車の名義が自分になる
一括購入の最大のメリットは、ローンで発生する金利がない分、安く中古車を購入できる点にあります。また、ローンを利用する場合には、書類を準備したりローンの審査を受けたりと手間がかかりますが、一括購入は現金で支払うだけなので手続きがスムーズです。
一括購入のデメリット
- 手元のお金が少なくなる
一括購入には金利による負担がないなどのメリットがある一方、手持ちの資金が一気に減ってしまうデメリットがあります。
車の購入後も、ガソリン代や駐車場代、メンテナンス代、車検代、各種税金、保険料など、さまざまな維持費が必要となります。特に中古車は不具合や故障のリスクが新車よりも高いため、一括購入で貯金を使い果たすと維持費が支払えなくなる可能性があります。
ローンのメリット・デメリット
一方、中古車をローンで購入する場合のメリットとデメリットも見ていきましょう。
ローンのメリット
- まとまった資金がなくても購入できる
- 値引きや特典が付くことがある
- 家計管理がしやすい
ローンで中古車を購入すれば、一括購入のように一気に資金がなくなる心配がありません。購入後の車の維持費や予期せぬ出費にも備えられるようになり、家計も安心です。また、低金利のローンを利用できれば、負担を抑えつつ中古車を手に入れられるでしょう。
さらに、中古車販売店のローンを利用する場合は、値引き交渉や特典によってお得に車を購入できる可能性もあります。
ローンのデメリット
- ローンの審査に通過しなければならない
- 利息によって支払総額が大きくなることがある
ローンを利用するには審査に通る必要があるため、過去に携帯電話料金の延滞があったり、現在ほかのローンを組んでいたりする場合は、新たなローンを利用できない可能性もあります。また、ローンの種類によっては車の名義がローン会社となるため、一括返済を求められるリスクもあります。
ほかにも、思いのほか高い金利を設定されたり、保証料が高かったりと、結果的に安めの新車を買えるくらいの返済総額になる可能性もあります。
ローンが向いている人・一括購入が向いている人
中古車ローンが向いているのは、資金にあまり余裕がない方や、まとまった金額が出ていくことを避けたい方です。
金利や返済期間に注目してローンを選び、きちんと返済計画を立てて利用すれば、家計を圧迫せずにカーライフを送れるでしょう。できるだけ早く車が必要で、十分な貯金ができるまで待つことが難しい場合にも、中古車ローンの利用を検討してみてください。
一方、現金での一括購入が向いているのは、資金に余裕があり支払総額を減らしたい方です。一括購入すれば利息分を節約できます。数年単位で借金が続く状態が不安な方も、一括購入すれば返済のプレッシャーがなくなるでしょう。
購入した中古車の名義をすぐ自分のものにしたい方にも、一括購入がおすすめです。ローンを組むと返済が終わるまで車は自分のものにならないこともありますが、一括購入ならその時点で自分のものになるため、車の下取りや売却も自由に選択できます。
中古車ローンの手続きの流れと必要書類
中古車ローンを組むときは、以下の流れで手続きをします。
＜中古車ローンの手続きの流れ＞
1. ローンの利用申請
2. 仮審査
3. 申込み
4. 本審査
5. 契約
銀行系マイカーローンでは口座を開設する必要があるなど、ローンの種類によって手続きが少し異なります。あらかじめ利用したいローンに必要な手続きを確認しておき、利用申請をする前に準備を済ませておくとスムーズに進められます。
また、中古車ローンを契約する際は、申込書以外に以下のような書類の提出も求められることがあります。基本的に必要となるのは、本人確認書類です。運転免許証や個人番号カードなど、本人であることを証明できる公的書類を用意しましょう。
さらに、支払い能力があることを示すため、収入を証明する書類も必要です。給与所得者は源泉徴収票や所得証明書、個人事業主は確定申告書や納税証明書などが用意してください。
カーローンの手続きの流れや必要書類については、以下の記事でも詳しく解説しています。確認し、準備した上で申込みましょう。
中古車ローンの返済額と同等の金額で新車に乗る方法
中古車は新車より安く購入できますが、たとえローンを組んでも、毎月数万円の出費が必要になります。また、中古車は新車よりも故障のリスクが高いため、メンテナンスも必要になり維持費もかさむでしょう。そこで、ローンと同じくらいの費用負担で新車に乗れる方法を検討してみるのもおすすめです。
たとえば、カーリースは、契約者が希望した車をリース会社が購入し、契約期間中貸し出すサービスです。毎月のリース料金には、車両本体価格だけでなく、税金や維持費も含まれます。中古車のローン返済額とほとんど変わらない金額で新車に乗れて、突発的な出費も発生しにくいのがカーリースのメリットです。
カーリースの中でもおすすめなのが、「おトクにマイカー 定額カルモくん」です。定額カルモくんは業界最安水準*のカーリースで、月々10,000円台から新車に乗ることができます。頭金などの初期費用が不要で、貯金に余裕がなくてもカーライフを始められるでしょう。ボーナス払いも不要なので、月額料金は契約終了まで変わらず安心です。
「定額カルモくん」で乗れる車は新車なので中古車よりもメンテナンス費用を抑えられる上、メンテナンスプランを付ければ車検点検料や消耗品交換費用も月額料金に含めることが可能です。中古車の安さに魅力を感じているものの、維持費が気になる方は利用を検討してみましょう。
国産メーカーの全車種・全グレードから好きな車を選べるので、好みや予算に合うお気に入りの1台を見つけられます。カーリースにも審査がありますが、審査結果は通常翌営業日、遅くとも3営業日以内にメールで届くので、早く結果を知りたい方も安心です。
まずは、定額カルモくんを利用できるかどうかが5分でわかる、「お試し審査」を受けてみましょう。
*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照
中古車の購入方法は慎重に決めよう
中古車を購入するにあたって、現金で一括購入するのかローンで購入するのか、ローンを利用する場合はどのローンを選ぶのかについては、購入後の経済的余裕やローンの金利を見つつ、慎重に判断することがポイントです。必要書類などもあらかじめ準備しておいて、スムーズに中古車の購入を進められるようにしましょう。
また、ローンの審査や返済計画などに不安がある方は、維持費もまかないながら新車に乗れるカーリースの利用もおすすめです。定額カルモくんなら、月額10,000円台で負担を抑えつつ、憧れの新車で賢いカーライフを始められるでしょう。
よくある質問
Q1：中古車でもローンで買える？
A：中古車でも、新車と同様にローンで購入することができます。ただし、金利や保証料で支払総額が高くなったり、完済する前に故障などで車が乗れなくなるとローンだけが残ったりする可能性もあるため、慎重に判断することが大切です。
Q2：中古車は一括購入とローンのどちらがお得？
A：中古車の一括購入は利息などの負担がない半面、一時的に大きな出費を伴い、購入直後に故障したときなどの修理代が払えなくなってしまう場合があります。一方、ローンでの購入は、利息や保証料が上乗せされることで中古車のメリットである「安さ」が薄れてしまいます。購入後の資金の余裕やローンの金利を見つつ、慎重に判断しましょう。
Q3：ローンは組みたくないけど初期費用が用意できないときは？
A：定額で利用できるカーリースであれば、頭金・初期費用ともに不要で新車に乗ることができます。月額料金に税金や自賠責保険料などが含まれているため、維持費も含めてさまざまな支払いを一本化できます。なお、定額カルモくんのメンテナンスプランを利用すれば、メンテナンスや車検、消耗部品の交換などにかかる費用も定額にできます。
※この記事は2024年7月1日時点の情報で制作しています
