「他社借入があるけど、追加で借りれるローンはないの？」そんな悩みありませんか？
この記事では、他社借入があっても利用可能なローンサービス、審査基準、成功のポイント、注意点をわかりやすく解説します。
多重債務を避けながら、賢く借入する方法を学びましょう！
他社から借り入れがあっても借りれるローンとは？基本を解説
他社からの借入があっても新たに借り入れできるローンの種類は、主に消費者金融のカードローン、銀行カードローン、おまとめローンです。
それぞれの特徴や利用方法を以下に詳しく解説します。
消費者金融のカードローン
消費者金融が提供するカードローンは、用途が自由な個人向け融資です。他社借入がある場合でも、審査に通れば利用可能で、即日融資が期待できるサービスも多いです。
具体的には以下のような消費者金融カードローンがあります。
| プロミス | レイク | アイフル | |
|---|---|---|---|
| 審査時間 | 最短3分※1 | 最短15秒 | 最短18分※1 |
| 融資時間 | 最短3分※1 | 最短25分※1 | 最短18分※1 |
| 限度額 | 500万円 | 500万円 | 800万円 |
| 金利（実質年率） | 年4.5%～17.8% | 年4.5%～18.0% | 年3.0%～18.0% |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間 | ・初回契約日の翌日から30日間 ・初回契約日の翌日から60日間（Web申込限定） ・初回契約日の翌日から180日間（借入額5万円まで） | 初回契約日の翌日から30日間 |
| 電話による在籍確認 | 原則なし※3 | 原則なし | 原則なし※3 |
| 詳細 | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
※注釈
※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
プロミスは最短3分での借入れが可能
| 金利（実質年率） | 4.5%～17.8% |
|---|---|
| 限度額 | 500万円 |
| 審査時間(最短) | 3分※1 |
| 融資スピード(最短) | 3分※1 |
| Web完結 | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 無利息期間 | 30日※2 |
※注釈
※2 プロミスではじめて契約する人が、メールアドレスとWeb明細の利用登録をすれば適用されます。
プロミスの強みは、アプリローンを活用したスピーディーな借り入れです。申し込みから契約、借り入れまでアプリ1つで完結し、最短3分での借入れが可能です（※条件による）。
また、契約後は原則24時間365日、最短10秒での振込対応が可能で、急な出費にすぐ対応できる利便性も魅力。
さらに、初回利用時には30日間無利息期間が適用されるため、短期間の借入れでも利息負担を軽減できます。スピードと使いやすさを重視する方におすすめです。
レイクは初めてカードローンを利用する人に最適
| 金利（実質年率） | 4.5%～18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 500万円 |
| 審査時間(最短) | 15秒※1 |
| 融資スピード(最短) | 25分※1 |
| Web完結 | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 無利息期間 | 最長180日間※2 |
※注釈
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 180日間無利息が適用されるのは、借入額5万円までです。
レイクは、初めて利用する人で、5万円までの借入れなら180日間は利息0円です。また、60日間、30日間の無利息期間があるので、自分の状況や目的に応じて無利息期間を選ぶことができます（下記）。
- 30日間無利息
- Web申込み限定60日間無利息※
- 借入れ額5万円まで180日間無利息※
※注釈
※60日間の無利息サービスはWeb申込み限定です。
数十万円の借入れを希望する人はWebから申し込み、60日間無利息を選ぶとよいでしょう。
また、レイクは、Webで申し込めば最短15秒で事前審査結果が分かります。申込み後すぐに借入れできるかどうかの目安が分かるため、早く審査結果を知りたい人に最適です。
アイフルは唯一の独立系企業で柔軟な審査に対応！
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 800万円 |
| 審査時間(最短) | 18分(※) |
| 融資スピード(最短) | 18分(※) |
| Web完結 | ◯ |
| 郵送物なし | ◯ |
| 無利息期間 | 最長30日間 |
※注釈
アイフルは、大手の中でも唯一、銀行傘下ではないので、柔軟に審査していると考えられる点が強みです。他社での借り入れがある方や、収入が少ない方でも審査通過の可能性が期待できるかもしれません。
また、公式サイトやアプリではシミュレーション機能が充実しており、毎月の返済額や金利を事前に確認できる点も安心です。女性専用の「SuLaLi」など、特定のニーズに応じた商品も提供され、初心者でも安心して利用できます。
銀行カードローン
銀行カードローンは、消費者金融に比べて金利が低いことが特徴です。他社借入があっても申し込めますが、審査基準がやや厳しくなる傾向があります。
三井住友銀行カードローンは金利が14.5％と低い
| 金利（実質年率） | 年1.5～14.5％ |
|---|---|
| 審査時間 | 最短当日(※1) |
| 融資時間 | 最短当日(※1) |
| 借入限度額 | 10～800万円 |
| 無利息期間 | × |
| 電話による 在籍確認なし | × |
| 郵送物なし | ○(※2) |
※注釈
※2 ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。
三井住友銀行カードローンは、低金利と使いやすさが魅力の銀行カードローンです。金利は1.5%～14.5%と低めで、大口融資を希望する方におすすめ。また、利用限度額は最大800万円と高額借入にも対応しています。
三井住友銀行の口座を持っていなくても申し込めます。また、全国の三井住友銀行ATMや提携ATMで手数料無料で利用できるため、利便性も抜群。さらに、WEB完結申込に対応しており、書類提出や郵送の手間も軽減されます。
借入金額を一本化したい場合にも適しているカードローンです。
おまとめローン
おまとめローンは、複数の借入を一つにまとめるためのローンです。利息負担の軽減や返済スケジュールの整理が目的で、他社借入がある場合に役立ちます。
具体的には以下のようなおまとめローンがあります。
| プロミス おまとめローン | レイク レイク de おまとめ | アイフル おまとめMAX | |
|---|---|---|---|
| 金利 | 年6.3～17.8％ | 年6.0～17.5％ | 年3.0～17.5％ |
| 限度額 | 300万円まで | 10～500万円 | 1～800万円 |
| 審査時間 | 最短即日 | 最短即日 | 最短18分 |
| 土日の即日融資 | ◯ | ◯ | ◯ |
| 在籍確認 | 原則なし | 原則なし | 原則なし |
| 郵送物 | なし ※自動契約機で契約した場合 | なし | なし |
| Web完結 | × | × | ◯ |
| 申込方法 | Web申込みしてから自動契約機か郵送で契約 | 電話申込み後、自動契約機で契約 | Web |
| 銀行カードローン | × | ◯ | ◯ |
| クレカのショッピングリボ | × | × | ◯ |
| 詳細 | 公式サイトはこちら | 公式サイトはこちら | 公式サイトはこちら |
プロミスのおまとめローンは即日融資が可能！他社解約も不要
| 金利 （実質年率） | 年6.3％～17.8％ |
|---|---|
| 限度額 | 300万円まで |
| 即日融資 | ◯ |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 1回～120回 |
| 適用金利の引き下げ | ◯ |
| 他社解約 | 不要 |
| 総量規制を超えた借入れ | ◯ |
プロミスのおまとめローンは、自動契約機へ来店、もしくは電話（0120-24-0365）で申込めば最短即日で融資を受けられます。
おまとめローンの契約に際して、他社解約も不要です。他社への返済はプロミスが行ってくれるので、スピーディーに借り換えできます。
さらに、プロミスのおまとめローンは、アルバイトやパートの主婦、学生も利用可能です。収入が少ない人にも柔軟に審査対応していることが分かります。
レイクのおまとめローンは対象年齢が幅広い
| 金利 （実質年率） | 年6.0％～17.5％ |
|---|---|
| 限度額 | 1万円～500万円 |
| 即日融資 | ◯ |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 最大120回 |
| 適用金利の引き下げ | ◯ |
| 他社解約 | 必要 |
| 総量規制を超えた借入れ | ◯ |
レイクのおまとめローン「レイク de おまとめ」は、対象年齢が満20歳～70歳と、ほかの消費者金融より幅広く設定されています（下記）。
| レイク de おまとめ | 20歳～70歳 |
|---|---|
| プロミスのおまとめローン | 20歳～65歳 |
| アイフルおまとめMAX | 20歳～69歳 |
アルバイトやパートの人も申込みが可能で、銀行カードローンも借り換えできるので、幅広い人が利用できるでしょう。
また、レイク de おまとめの上限金利は年17.5％と低めです。ほかの消費者金融より上限金利が低いので、少額の借り換えでも利息を抑えやすくなっています。
アイフルのおまとめローンは銀行ローンとショッピングリボも1本化できる
| 金利 （実質年率） | 年3.0%～17.5% |
|---|---|
| 限度額 | 1万円～800万円 |
| 即日融資 | ◯ |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 120回 |
| 適用金利の引き下げ | ◯ |
| 返済方式 | 元利定額返済方式 |
| 他社解約 | 必要 |
| 総量規制を超えた借入れ | ◯ |
アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボも一本化できます。
一般的に、割賦販売法が適用されるリボ払いは立て替えに過ぎないため一本化できませんが、アイフルならそれが可能なので、クレジットカードの支払いに困っている人は、おまとめMAXを利用しましょう。
アイフルは、上限金利が年17.5％、借入れ限度額が最高800万円と消費者金融の中でも好条件なので、高額融資を受けたい人にも適しています。
おまとめローンと借り換えローンとの違い
おまとめローンと借り換えローンは、複数の借入先を一社にまとめるか、一つの借入先を別の金融機関に切り替えるかという点が異なります。
おまとめローンは、複数の借入れを1社にまとめられるので、返済日や返済額の管理が楽になります。また、金利が下がりやすいこともメリットです。
一方、借り換えローンは、1社の借入先を別の金融機関に切り替える商品です。
今より低金利な会社に乗り換えることで、返済負担の軽減が可能です。限度額が既存ローンの残高より高額に設定されれば、追加で融資を受けられるという利点もあります。
おまとめローンと借り換えローンの違い
| おまとめローン | 借り換えローン | |
|---|---|---|
| 特徴 | ・複数社からの借り入れを一本化し管理を簡易化させる ・ローンをまとめて金利を下げて負担を軽減させる | ・高金利のローンから低金利なローンへの借り換え金利を下げて負担を軽減させる |
| 貸付対象者 | 2社以上から借入れている人 | 高利なローンを契約している人 |
| 総量規制 以上の借入れ | 可能 | 可能 |
| 追加融資 | 不可 | 可能 |
他社から借り入れがあっても借りれるローン選びのコツ
他社借入があっても融資を受けられるローンを選ぶ際には、以下の点を重視することが重要です。
| 自分の借入状況を確認する | 借入件数、総額、月々の返済額を把握しましょう。特に、総量規制の対象となる消費者金融のローンでは「年収の3分の1」を超えないことが条件です。 |
|---|---|
| 審査基準に合ったローンを選ぶ | 各金融機関が重視するポイント（収入、信用情報、借入件数など）を理解することがカギです。 |
| 金利や返済条件を比較する | 長期的な返済計画を立てやすいローンを選ぶことが大切です。 |
これらを重視したうえで自分に合ったローンを選びましょう。
他社借入先が6件以上の場合はおまとめローンを選ぶとよい
6件以上の借入がある場合、通常のカードローンでは審査通過が難しくなります。そこで、おまとめローンを活用することで返済負担を軽減し、複数の借入を一本化するのが効果的です。
おまとめローンのポイント
高金利の消費者金融を複数利用している場合、金利を一本化することで返済総額を減らせます。また、返済日が一本化されるため毎月の返済管理が楽になり、返済遅延のリスクが軽減されるでしょう。
さらに、借入件数を減らすことで信用情報の改善につながり、将来的な追加融資の可能性も高まります。
対応可能なおまとめローン
| プロミスおまとめローン | レイク「レイク de おまとめ」 |
|---|---|
| ・利用限度額：300万円まで ・金利：年6.3%～17.8% | ・利用限度額：500万円まで ・金利：年6.0%～17.5% |
他社借入先が4件以内の場合は通常のカードローンでも借りられる可能性がある
借入先が4件以内なら、消費者金融カードローンを利用できる可能性があります。審査に通るポイントは以下のとおりです。
| 返済能力 | 他社への返済が滞っていないことが重要です。収入と支出のバランスが良ければ審査通過の可能性が高まります。 |
|---|---|
| 信用情報 | 過去に延滞や金融事故がないかが重要です。信用情報機関に登録されている情報が健全であれば、件数が多くても審査に通るケースがあります。 |
| 借入総額 | 総量規制の範囲内（年収の3分の1以下）であれば、4件の借入があっても追加融資が可能です。 |
- 年収400万円、他社借入4件（合計80万円）
→プロミスの審査に通過。追加で30万円の融資を受け、全体をおまとめローンに切り替えたことで、金利を下げ、月々の返済額を約20%軽減。
実績多数！少額借入から高額融資まで対応可能なローン
資金調達を検討する際、少額の借入から高額の融資まで、様々なニーズに対応できる金融機関が存在します。
例えば、プロミスやレイクといった大手消費者金融は、即日融資に対応しており、急な出費にも対応可能です。
一方、三井住友銀行カードローンのような銀行系カードローンは、低金利で高額な融資を受けられる点が特徴です。
| 少額借入向け | 高額融資向け | |
|---|---|---|
| 特徴 | 5万円～10万円程度の少額融資が可能 | まとまった借入を希望する場合に適している。 |
| 具体的な金融機関 | プロミス、レイク、アイフルなど。 これらの大手消費者金融は即日融資に対応している | 三井住友銀行カードローンなど。 同行は金利が年1.5%～14.5%と低めで限度額が800万円まで設定されている |
借り換えやおまとめローンのメリット
借り換えやおまとめローンは、複数の借入を整理して返済負担を軽減できる便利な手段です。
金利の引き下げや月々の返済額の削減、複数の返済日を一本化することで管理が簡単になるなど、多くのメリットがあります。
特に高金利の消費者金融を利用している場合や、複数社からの借入が多い場合に効果的です。計画的な返済を目指すための重要な選択肢として、借り換えやおまとめローンを活用しましょう。
おまとめローンのメリットは一本化することで管理がラクになり毎月の返済負担も軽減できる
おまとめローンは、複数の借入を一本化することで月々の返済負担が軽減可能です。
例えば、複数の高金利ローンを利用している場合、一本化することで低金利に切り替えられる可能性があります。
これにより、利息の支払い総額が減少し、返済期間を調整することで月々の返済額を抑えられるでしょう。
また、返済日が1日にまとまるため、返済管理が容易になり、延滞のリスクを低減できます。多重債務に悩んでいる方にとって、有効な解決策となるでしょう。
ただし、返済期間が長くなればなるほど総返済額は高くなるので注意しましょう。
借り換えローンのメリットは低金利に切り替えられる
現在、高い金利（18%以上）で借入を行っている人は消費者金融カードローンでの借り換えを考えると良いでしょう。
なぜなら、消費者金融の借り換え専用ローンを使うと今よりもほぼ確実に金利が下がるからです。
消費者金融の借り換え専用ローンは、現在のカードローンの金利よりも借り換え後の金利が上回ってはいけないと改正貸金業法によって定められています。
例えば、金利（実質年率）18.0%のローンから、金利（実質年率）15.0%のローンへ借り換えた場合、同じ借入金額でも利息の負担が大幅に減少するのは明確です。
さらに、返済期間を延長することで月々の返済額が下がり、家計に余裕が生まれます。借り換えローンは、返済計画を見直し、負担を減らしたい方におすすめです。
他社から借り入れがある場合の審査基準
他社からの借入があり、新しい金融機関からお金を借りる場合、複数の基準をクリアする必要があります。
審査では主に以下3つが重要視されます。それぞれ見ていきましょう。
他社での借入件数と総借入額
金融機関が審査で確認するのは、他社からの借入件数と総借入額です。
総借入額については、消費者金融では総量規制により「年収の3分の1」を超える融資が禁止（※）されています。銀行ローンは総量規制の対象外ですが、収入に対して過度な借入がある場合には審査で不利になることがあります。
返済履歴（延滞や未払いがないか）
返済履歴は審査で非常に重要な要素の1つです。延滞や未払いがあると、金融機関からの信頼が低下し、審査通過が難しくなります。
特に、過去に長期間の延滞や金融事故（債務整理、自己破産など）が記録されている場合は、大きなマイナス要因となるでしょう。
現在の借入に対して、滞りなく返済を続けていることを示すことで、審査通過の可能性が高まります。
信用情報機関に登録されている記録
審査では、信用情報機関（CICやJICCなど）に登録されている情報が照会されており、借入状況や返済履歴、利用可能枠などの情報が記録されていることを覚えておきましょう。
例えば、同じ金融機関に短期間で複数回申し込みをしていると「申し込みブラック」と見なされ、審査で不利になる場合があります。
反対に、現在の利用状況が適切で、返済能力に問題がないと判断されれば、審査通過の可能性が高くなるでしょう。
信用情報は定期的に確認し、正しい情報が登録されているかチェックすることも重要です。
他社借り入れが多い場合の申し込みの流れと必要書類
他社借り入れが多い場合でも、申し込みの流れをしっかり理解し、必要書類を適切に準備することで、審査通過の可能性を高められます。
以下より、申し込みの基本的な手順と必要書類について解説します。
申し込み段階での収入証明や必要書類
他社借り入れが多い場合、以下の書類を事前に準備しておくとスムーズです。
- 年運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、健康保険証など
※現住所が記載されているか確認
借入総額が50万円を超える場合や、他社借入総額が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です（下記）。
- 源泉徴収票
- 給与明細書（直近2～3か月分）
- 納税証明書
- 確定申告書
また、現住所を証明するための住民票や公共料金の領収書などが求められる場合があります。特に引っ越し後間もない場合は注意が必要です。
審査の流れをスムーズにするための事前準備
審査をスムーズに進めるためのポイントを以下にまとめます。
1.正確な申告を行う
他社からの借入件数や総額を正確に申告することが重要です。申告内容と信用情報機関の記録が一致しない場合、虚偽申告とみなされ審査が不利になります。
2.書類の不備を防ぐ
必要書類のコピーが不鮮明だと再提出を求められることがあります。鮮明な画像やスキャンデータを準備しましょう。
3.返済能力をアピール
安定した収入や勤続年数、現在の返済状況が良好であることを示すと、審査通過の可能性が高まります。必要に応じて勤務先や雇用形態を証明できる書類を用意してください。
申告漏れが審査結果に与える影響と解決策
申告漏れの影響
他社借入の件数や金額を申告しないと、審査時に信用情報機関で確認され、虚偽申告として扱われる可能性があります。
この場合、信頼を損ね、審査落ちのリスクが高まるでしょう。
解決策
申告漏れを防ぐには、事前に信用情報機関（CICやJICCなど）で自身の借入状況を確認しておくことが効果的です。
また、申告内容に不安がある場合は、正直に金融機関に相談することで、適切なアドバイスを受けられる場合があります。
申し込みの流れ
1.申し込みフォームの入力
金融機関の公式サイトやアプリ、店舗で申し込みましょう。ここで他社借入状況や希望借入額を正確に記入します。
2.必要書類の提出
本人確認書類や収入証明書を提出します。最近では、スマートフォンで書類を撮影し、アプリやメールで送信できる金融機関も増えてるため手間がかかりません。
3.審査開始
金融機関が信用情報機関を通じて申込者の借入状況や返済履歴を確認します。同時に、収入や勤務先などの情報を元に返済能力を審査します。
4.審査結果の通知
審査が通過すると、電話やメールで結果が通知されます。即日融資を希望する場合は、事前に審査時間などを確認しましょう。
5.契約と借入開始
契約書に同意後、指定の口座に融資金が振り込まれます。無人契約機や店舗での手続きも選べる場合があるため、自身が利用しやすい方法で借り入れを行いましょう。
遅延や滞納が原因で審査落ちした場合の対応策
延滞や滞納歴がある場合、一般的には審査通過が難しくなります。しかし、信用情報に傷がついていても、以下のような状況によっては審査通過の可能性があります。
| 延滞の解消後一定期間が経過している場合 | 延滞や滞納を解消し、正常な返済履歴が継続されている場合、一定期間が経過していれば信用回復の可能性があります。 |
|---|---|
| 中小の消費者金融を利用する場合 | 大手の消費者金融に比べて、審査基準が柔軟な中小消費者金融では、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視する傾向があります。 |
もし、滞納歴が原因で審査に落ちた場合、以下の対応策を検討しましょう。
滞納状態の解消
滞納している場合は、まず借入先に相談し、返済計画を立てて延滞を解消することが重要です。返済を継続して信用を回復させましょう。
信用情報を確認する
信用情報機関（CICやJICCなど）に自身の信用情報を開示請求し、延滞記録がどのように登録されているか確認してください。間違いがあれば訂正を求めることも可能です。
少額借入から信用を回復
審査が比較的緩やかと言われる中小消費者金融を利用し、少額の借入から正常な返済を続けることで信用を再構築する方法があります。
保証人を立てる
延滞歴がある場合でも、保証人を立てることで融資を受けられる可能性があります。保証人には安定した収入や良好な信用情報が求められます。
延滞中でも融資を受けられる中小消費者金融はある
延滞中でも柔軟な対応をしてくれる中小消費者金融も存在します。これらの金融機関は、以下のような特徴があるため確認してください。
| 柔軟な審査基準 | 信用情報だけに依存せず、現在の収入や返済能力を重視する傾向があります。 |
|---|---|
| 少額融資が中心 | 初回利用時は少額融資から開始し、返済実績を積むことで融資額を増やせるケースが多いです。 |
| 親身な対応 | 延滞中であっても、事情を説明すれば返済計画の相談に乗ってくれる金融機関もあります。 |
ただし、延滞中に融資を受ける場合は、金利が高くなる傾向があり、返済負担が増えるリスクも考慮する必要があります。
また、延滞を繰り返すことで、さらに信用を失う可能性があるため、慎重な判断が必要です。
フリーランスや個人事業主が利用できるローンと活用方法
フリーランスや個人事業主は、収入が不安定と判断されがちなため、融資を受けるのが難しい場合があります。
そのためフリーランスや個人事業主が高額融資を受けるためには、以下のポイントを意識する必要があります。
| 信用情報をクリアに保つ | 過去の延滞や滞納がない状態を維持し、収入が安定していることを証明する。 |
|---|---|
| 収入証明の工夫 | 税務申告書や取引先との契約書、報酬明細などを準備し、収入の安定性をアピールします。 |
| 自己資金の証明 | 自己資金を準備し、それを担保にしたり、融資の一部として利用することで信頼を得やすくなります。 |
また、フリーランスや個人事業主が借り入れた資金を効果的に活用するためには、以下の点を考慮しましょう。
| 設備投資や運転資金への利用 | 借りた資金を直接収益に結びつける用途に限定する。 |
|---|---|
| 借り換えによる金利負担の軽減 | 複数のローンを一つにまとめることで、毎月の返済負担を軽減します。 |
| キャッシュフローの改善 | 短期的な資金不足の解消や、事業の拡大資金として効率的に使用する。 |
