車のローン審査に通らないのはなぜ？8つの理由と審査に通るための方法などを解説
車を購入する際、多くの方がローンの利用を検討します。ただし、ローンを組むには審査に通過する必要があります。
審査では一般的に年収や収入の安定性などがチェックされますが、もし、審査に通らない場合、どのような理由が考えられるのでしょうか。また、ローンが組めなければ車を持つことはできないのでしょうか。
そこで、ローン審査に通って車を手に入れるために、審査に通らない理由や審査に落ちやすい方の特徴を解説します、併せて、再審査に通過した方の体験談を踏まえて、効果的な審査対策を見ていきましょう。また、車のローンを組めない場合、どのような対処が可能なのかについてもご紹介します。
- 車のローン審査に通らない理由として、年収や年齢などいくつかの原因がある
- 適切な対策を取ることで、車のローン審査に通る可能性を高められる
- 車のローンの審査に通らない場合でも、負担を抑えて新車に乗れる方法がある
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車のローンの審査に通らない理由は?落ちやすい方の特徴
車のローン審査の基準は公表されておらず、審査落ちした場合に理由を教えてもらうこともできません。ただし、一般的に通らないとされる基準はあります。
どのような理由があると審査通過が難しくなるのか、審査基準とされる内容について見てみましょう。
1. 年収が200万円未満
2. 借入額が年収に対して高額
3. ほかに多額の借入れがある
4. 安定した収入が見込めない
5. 勤続年数が1年未満
6. 高齢もしくは20歳未満
7. 滞納や債務整理などの記録が信用情報に残っている
8. 申告内容に虚偽がある
1. 年収が200万円未満
車のローンの審査では、数年にわたる返済期間中に返済が滞ることのないよう、申込者の返済能力がチェックされます。その際、判断材料のひとつとなるのが年収です。
基準となる年収は金融機関や信販会社ごとに異なりますが、前年度の年収が200万円未満の場合、審査に通ることは難しいとされています。
2. 借入額が年収に対して高額
借入額が年収に対して高額すぎる場合も、車のローン審査に落ちてしまいます。
ローン会社によって借入額上限は異なり、年収の半分程度から年収相当まで幅がありますが、審査に落ちる基準を超えないよう年収の半分以下に留めておいたほうがいいでしょう。
なお、借入額が年収を超えている場合には、審査に通る可能性はかなり低くなるでしょう。
3. ほかに多額の借入れがある
年収に対して借入希望額が多すぎないかということに加えて、他社からの借入れに車のローンの返済を追加しても無理なく支払っていけるかもチェックされます。このとき、「返済負担率」が判断基準として用いられる傾向があるでしょう。
返済負担率とは年収に占める年間の返済額の割合のことで、一般的に30～35％を超えると審査に通りにくくなります。
審査に通らない場合は、ほかの借入れが原因であるケースがあることも知っておきましょう。
4. 安定した収入が見込めない
車のローン審査では、申込者の条件に継続的かつ安定した収入のある方、と記載されているケースが多くあります。融資をする側としては、毎月滞りなく返済してもらうために、安定した収入があるかどうかは必ず確認しておきたいポイントでしょう。
収入の安定性は雇用形態で判断されるのが一般的で、正社員や公務員などは継続的に安定した収入があるとみなされやすい傾向があります。一方、派遣社員、フリーターなどの非正規雇用者や個人事業主は収入が不安定とみなされやすく、審査で不利になってしまいがちです。
5. 勤続年数が1年未満
正社員や公務員であっても、転職から間もないタイミングで審査に申し込むと審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。これは、勤続年数が長いほど安定した収入を継続的に得ており、返済能力が高いと判断されやすいためだと考えられます。
一般的に、審査に通過するには勤続1年以上であることが必要とされており、3年以上の場合は、さらに高い評価を得やすいでしょう。
6.高齢もしくは20歳未満
車のローン審査では、ほとんどの場合、年齢制限が設けられています。金融機関やローン会社によって条件は異なりますが、20歳未満の方や65歳を超える方は審査で不利になるだけでなく、そもそもローンに申し込めない可能性があるでしょう。
また、申込時点で65歳未満でも、完済時の年齢が65歳を超える場合は審査に申し込めないケースがあることに注意が必要です。
7. 滞納や債務整理などの記録が信用情報に残っている
車のローンの審査では、申込者のクレジットカードの支払い状況や自己破産履歴などが記録された信用情報もチェックされます。
直近の5～7年以内に債務整理をしていたり、ローンの返済や税金、公共料金などの支払いの遅れがあったりする方は、信用情報に傷がつくため審査で不利になりやすいでしょう。
口座の残高不足で携帯電話料金やクレジットカード払いの引き落としができなかったり、キャッシングを返済し忘れたりした方も、信用情報に傷がつくことがあるので注意が必要です。
8. 申告内容に虚偽がある
車のローンの審査に通りたいからといって虚偽の内容で申告すると、審査に通らないばかりか、そのローン会社では二度とローンを組めない可能性が高くなります。
審査では申告内容が本当かどうかの確認も行われるため、すでに退職した勤務先を記載したり、年収や勤続年数を偽ったりしても嘘であることがわかってしまいます。最悪の場合、ローン会社から訴えられる可能性もあるでしょう。
なお、記載内容に誤りがあると、たとえ意図的でなくても虚偽の申告をしていると見なされてしまうケースもあります。申告内容に誤りがないか、注意することが大切です。
車のローン審査に通るか不安のある方へ
ローン審査に落ちた方も多く利用している、新しい車の乗り方があります。
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車のローン審査に通らない経験があっても、再審査に通過した方の体験談
車のローン審査に落ちた方の中には、再審査に通って車に乗っている方もいます。何か対策を行ったのか、行った場合はどのようなことをしたのかなど、ローン審査に通るために必要なことをチェックしておきましょう。
収入に対して借入額が多かったのか、銀行系カーローンで審査に落ちてしまいました。審査対策として、ほかのローンを完済し、借入額を下げたうえで、半年後に同じ銀行系カーローンと、別の銀行系カーローンの2つの審査に申し込みました。その結果、どちらの審査にも通ることができました。審査に通ったときはほっとしましたね。
銀行系カーローンとディーラーローンとで、合わせて3つの審査を受けましたが、安定した仕事に就いていなかったからか、審査に通りませんでした。半年ほど経って、定職に就いてから再度同じローン会社の審査に申し込んだら2社の審査に通りました。ローンの返済は大変ですが、車が手に入って移動が楽になったので良かったです。
銀行系カーローンで審査に落ちました。理由はよくわからないです。その10ヵ月後にディーラーローンの審査に申し込み、車を持つことができました。ディーラーローンにしたのは、審査基準が甘いと聞いたからです。審査に通ったおかげでトヨタ「プリウス」に乗れていますが、返済はやはり大変です。
ローン審査に一度落ちても再審査に通る方は、審査に落ちたと思われる理由に対処してから再審査を受けているようです。また、審査に落ちた理由がわからない場合でも、審査会社を変えるなど、少しでも審査に通りやすくなるよう工夫をしている傾向があるでしょう。
*カルモマガジン編集部が、チャット調査ツール「Sprint」にて2023年2月16日に「カーローンに一度落ち、改めてカーローン審査を受けたことがある方」を対象として行ったインターネット調査を基に掲載
車のローン審査に通らない方が再審査に通過するための対策
車のローンでは、驚きの理由で審査に落ちているケースもあります。審査に通らない理由が明らかでない以上、原因になりそうな点にできる限り対処しておくことが重要です。
実際、対策をしたことで再審査に通った例も見られることから、実施しておいて損はありません。
再審査に申し込む前に、行っておきましょう。
車両本体価格が安い車を選ぶ
グレードを下げたり、中古車を選択したりするなど車両本体価格が安い車を選択すると、審査のハードルを下げやすくなります。なぜなら、年収に占める借入総額を下げられるうえ、年間の返済額も減るため、返済負担率も下がるからです。
再審査の際は、前回の審査よりも車両本体価格が下がるようにしましょう。
頭金を用意する
借入希望額を減らして、審査のハードルを下げる別の方法として、頭金を入れることが挙げられます。
頭金をいくら用意するかは原則自由ですが、一般的な相場は車両本体価格の2～3割程度とされています。
ある程度まとまった頭金を入れると、計画的にお金を貯められる人物という印象を与えられ、審査でプラスに働く可能性もあるでしょう。
ほかの借入れを返済する
返済負担率が30～35％を超えると、審査で不利になりやすいとされます。
可能であれば、すでに組んでいるローンの返済やクレジットカードの支払いなどの繰上返済や完済をしておきましょう。
ローンの残債が減れば月々の返済額も下がり、返済負担率を下げられます。
保証人をつける
保証人とは、契約者が返済できなくなったときに返済を肩代わりする人物のことです。
保証人を立てれば、年収の低さや収入の不安定さをカバーでき、審査に通るケースがあります。
ただし、保証人をつける場合は保証人の返済能力も審査されます。保証人は一般的に配偶者や親、同居している親族などに依頼しますが、収入が安定しており勤続年数も長い方の必要があるでしょう。
信用情報から金融事故の記録が消えるまで待つ
信用情報における金融事故の記録は永久には残らず、債務整理や完済後5～7年で消去されます。
信用情報の記録が理由で審査に通らない場合、これらの期間が経過し、金融事故の記録が消えてから再度ローン審査に申し込めば通る可能性を高められるでしょう。
なお、信用情報に金融事故の記録があるかどうかは、信用情報機関に開示請求を行えば確認できます。信用情報機関には以下の3つがあり、それぞれ加盟している金融機関や開示請求の方法が異なるため、問い合わせたい機関の公式サイトから手続き方法の確認が必要です。
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
- 日本信用情報機構（JICC）
- シー・アイ・シー（CIC）
ほかの種類の車のローンで審査に申し込む
車のローンは銀行系カーローンをはじめ、ディーラーローンや自社ローンなどいくつか種類があります。ローンの種類ごとに審査の難易度は異なるため、1社で審査落ちになっても別の車のローンで審査に申し込めば、通る可能性もあるでしょう。
なお、一度に複数のローンに申し込むと経済的に困っているとみなされ、審査に不利になりやすいとされています。
前述の口コミで再審査に通った方はいずれも、前の審査から半年以上経ってから再審査に申し込んでいますが、これは、ローン審査のために個人信用情報を照介したという記録が6ヵ月間残るためです。
個人信用情報の照介記録が消えてから再審査に申し込むために、審査の間隔を最低半年は空けたほうがいいでしょう。
再審査を受けてもローンに通るか不安な場合におすすめの方法があります。
初期費用がいらないうえ、カーローンと同様に月々の支払いで車に乗れるカーリースなら、月々10,000円台からの定額料金で新車に乗ることが可能です。
中でも「おトクにマイカー 定額カルモくん」はローン審査に落ちた方の利用実績がある人気のサービスです。
審査に通るかどうかをあらかじめ調べることもでき、下のボタンから仮の車種を利用したチェックが可能です。結果は最短なら即日わかるので、審査に通るかどうか不安を感じながら何日も待つ必要がありません。
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車のローン審査に通らない可能性を下げやすいローン
車のローンは、銀行系カーローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類に大きく分けられます。審査に通る基準はそれぞれ異なるため、年収や雇用条件など自身の条件が変わらなくても、どのローンに申し込むかで審査結果が違ってくるでしょう。
審査に通らない場合にどのローンを選ぶのがいいのか判断するために、審査難易度や特徴を見ておきましょう。
銀行系カーローン
銀行系カーローンは、銀行や信用金庫などの金融機関と契約する車のローンで、金利相場は1～4％と低い点が魅力です。ローンの用途も幅広く、車の購入以外にも車検や修理、免許取得などにも利用できます。
返済期間中でも車の所有権が契約者にあるため、自由にカスタマイズや乗換えが可能である点もメリットです。
反面、審査難易度は高めで車のローンの中で最も厳しい傾向があります。また、審査日数は数日～1週間程度かかります。
ディーラーローン
ディーラーローンは、ディーラーの提携先の信販会社などを介して契約する車のローンで、金利相場は4～8％です。銀行系カーローンと比べると審査の難易度は低めで、審査スピードが速い点もメリットといえるでしょう。
ただし、ローンの用途は限定的で、基本的に車の購入やオプション代のみとなる傾向があります。また、返済期間中の車の所有者はディーラーやローン会社となるため、完済するまで車を売却したり乗り換えたりできません。
自社ローン
自社ローンは、おもに中古車販売店が独自に提供する分割払いの方法です。ローンと名前がついていますが、販売店が車の購入資金を立て替えるもので、金銭の貸付けではないため、厳密にはローンではありません。
審査は中古車販売店が独自の基準で行っており、信販会社を介さないことから、審査の難易度は低い傾向があります。ほかのローン審査に通らない方でも自社ローンなら審査に通る可能性があるでしょう。
なお、ローンではないので金利はかかりませんが、一方で金利相当分の手数料が上乗せされるため、支払総額が膨らみやすい点に注意が必要です。
車のローン審査に通らない場合に車に乗りたいときは？
再審査を受けても審査に通らない場合、ローンを組まない方法を検討するのもいいでしょう。
ただし、それぞれの方法を利用するにあたって、気をつけたい点も見られます。
どのような特徴や注意点があるのか、各方法についてチェックしておきましょう。
1. 現金で一括購入する
ローン審査に通らない場合に車を手に入れる一般的な方法として挙げられるのが、車を現金で一括購入することです。利息がかからないため、ローンと比較して購入費用を抑えられるメリットがあります。
ただし、購入時にかなりの資金が必要となるため、ローンを検討していた方にとってはあまり現実的な選択肢ではないといえます。仮に現金一括で購入できるだけの資金があったとしても、貯金が大きく減ってしまい、後々の生活に不安が残るリスクもあるでしょう。
2. クレジットカードで購入する
クレジットカードを利用して車を購入するのもひとつの方法です。
クレジットカードを利用すると分割で支払えるので、まとまった資金がなくても車を購入できます。また、ポイント還元が受けられるメリットもあります。
ただし、クレジットカード払いを利用できる店舗は少なく、また、クレジットカードの限度額を超える価格の車は購入できません。
ローンよりも金利が高くなりやすく、多くの場合、決済手数料も発生するため、総額が膨らんでしまいやすいことに注意が必要です。
3. 家族の名義でローンを組む
自分の名義ではローン審査に通らない場合、親や配偶者など家族の名義でローンを組む方法もあります。
ただし、ローンの名義人が車をまったく運転しない場合は、犯罪行為である「名義貸し」とみなされるおそれがあります。名義人も車を運転するケースでなければ選択できない方法であることを知っておきましょう。
4. カーリースを利用する
カーローン同様、月々の支払いで車に乗れる方法のひとつに、カーリースが挙げられます。
カーリースは、リース会社が購入した車両を利用者に貸し出すサービスで、利用者は月額料金を支払うことで車をマイカーのように利用できます。
カーリースには車のローン同様、審査がありますが、一般的に車のローンよりも審査に通りやすいとされているため、車のローン審査に通らない方でも車に乗れる可能性があるでしょう。
車のローン審査に通らない方が月々10,000円台で新車に乗れる方法
車のローン審査に通らない場合でも、定額制でマイカーのように車に乗れるカーリースなら、審査に通過して新車に乗れる可能性があります。
「おトクにマイカー 定額カルモくん」は、国産全車種の新車から車を選べるため希望の車種に乗りやすく、満足度の高いカーライフを送れるでしょう。また、契約前からスタッフに無料で何度でも相談できるなどサポート体制が充実しているおり、カーリースの利用が初めてでも不安なく車に乗り始めることが可能です。
なぜ定額カルモくんでは車のローンやほかのカーリースよりも審査に通りやすいのか、その理由を見ていきましょう。
車両本体価格を全額支払わなくて済む
カーリースでは、契約満了時の車の想定査定額である「残価」を契約時に差し引きます。
車両本体価格の一部だけを支払えばいいことから審査対象となる金額を下げやすく、車両本体価格の全額を支払う車のローンと比較して、審査のハードルが下がりやすくなっているのです。
最長11年で契約できるため、返済負担率を下げやすい
カーリースでは、車両本体価格と税金や手数料などを合わせた総額を契約月数で割って毎月の料金を算出します。このため、同じ車を選んだ場合でも、契約期間が長いほど月額料金が安くなります。
ローンでは、返済期間は一般的に5年程度です。一方、カーリースの契約期間はローンと比較して長い傾向があり、10年以上の契約が可能な会社も見られます。さらに、定額カルモくんはカーリースの中でも特に契約期間が長く、11年の契約が可能です。
月々の料金が下げられるため業界最安水準*の料金設定を実現できており、返済負担率も下がることから、審査のハードルを下げやすくなっています。
審査に通るかあらかじめチェックできる
定額カルモくんでは、「お試し審査」であらかじめ審査結果を確認できます。
審査通過後でも車種を変更できるので、じっくり検討できるうえ、審査に通る範囲で乗れる車種をスタッフに教えてもらうことも可能です。
また、審査に通るための手段として保証会社を紹介してもらえることもあります。
お試し審査は仮の車種で行うので、安い車種で申し込んでおくと、審査に通りやすくなります。下のバナーから気軽に申し込んでみましょう。
* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照
車のローン審査に通らないのにおすすめのサービスで新車に乗れた方の体験談
ローン審査に落ちたことがあっても「定額カルモくん」で新車に乗れた方の体験談をご紹介します。自身の状況と照らし合わせながら、実際に自分が定額カルモくんを利用する際の参考にしましょう。
携帯電話料金の払い忘れがあったけれど、定額カルモくんで初めて新車に乗れました
Kさん・40代｜ダイハツ「ムーヴ」を11年で契約
最初は車を購入しようと思って、ローンの申込みをしたら審査に通らなかったんです。調べてみたら以前に携帯電話料金を払い忘れていたのが影響していたみたいで。
そんなときに、車のローン以外にもカーリースっていう方法があるのを知って、いろいろなリース業者を調べていくうちに定額カルモくんなら審査に通るかもしれないという話だったので、申込みをしました。
問い合わせの電話での受け答えとかもクリアな感じがして安心感があったので、不安や不信感はなかったですね。無事審査に通って希望の車種の新車にも乗れたので、満足しています。
クレジットカードの支払いが遅れたけれど、定額カルモくんなら車を持てました
Iさん・30代｜ダイハツ「ウェイク」を11年で契約
学生のときにクレジットカードの支払いが遅れたせいか、車のローン審査に落ちたことがあります。だから、ローンを組んで車に乗るのは難しいと思っていました。そんなときに知り合いに相談したら、カーリースで試しに審査を受けてみたらとすすめられ、定額カルモくんで審査を受けてみました。
審査に通過したと連絡が来たときはうれしかったですね。自分も審査に受かるようになったんだ、これで大きな買い物もできるんだなと安心しました。
カーリースにしたことで固定費が大きく増えたという感じはないし、電話代なんかと同じ感覚ですね。ずっと同じ金額を支払えばいいので、無理なく利用できています。
年齢的にローンを組むのは難しい中、定額カルモくんの審査には通りました
Kさん（60代）｜ホンダ「S660」を7年で契約
何度か車のローン審査を受けてもダメだったので、カーリースの審査も難しいと思っていました。でも、定額カルモくんに相談したら「審査を受けてみましょうよ」と言ってもらえたんです。ダメ元で申し込んだんですが、審査に通ったので驚きました。今、新車に乗れているのは、定額カルモくんのおかげですね。
カーリースは以前利用していたので仕組みはわかっていて、不安を感じませんでした。全部コミコミで月額料金が一定なのは、安心できますね。
還暦を過ぎているので最後に乗る新車になるかもしれず、車に妥協はしたくありませんでした。定額カルモくんで好きな車に乗れて、満足しています。
車のローン審査に通らない場合も、自分に合った方法で新車に乗ろう
車のローンに通らないからと、安い車種にすると満足のいくカーライフを送れない可能性があります。また、頭金を用意する場合、一時的な負担が増え、家計を圧迫するリスクがあるでしょう。無理のない範囲で希望の車に乗るうえで、カーリースはおすすめの方法です。
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よくある質問
Q1：車のローン審査に通らない理由は？
A：車のローン審査に通らない理由としては、年収が低いことや、車のローン以外の借入れが多いことなどが挙げられます。非正規雇用者や、債務整理経験者、勤続年数が1年未満の方なども審査では不利な傾向があるでしょう。車のローン審査に通らない理由について、詳しくはこちらをご覧ください。
Q2：車のローン審査に通らないときの再審査の対策は？
A：再審査の対策として、借入希望額を下げる、頭金を用意する、ほかの借入れを完済する、信用情報から金融事故の記録が消えるまで待つ、保証人をつけるなどが挙げられます。審査難易度の低い、別の種類の車のローンを検討するのもひとつの方法です。再審査の対策について、詳しくはこちらをご覧ください。
Q3：車のローン審査を受けずに車に乗るおすすめの方法は？
A：月々定額で車に乗れるカーリースは、ローン審査に落ちた方でも審査に通過できる可能性があります。中でも、「定額カルモくん」は審査に通りやすい特徴があるうえ、「お試し審査」であらかじめ審査結果を確認することも可能です。
※この記事は2023年10月3日時点の情報で制作しています