公務員がお金を借りるなら共済貸付？民間ローンとの違いや注意点を解説
「公務員はローンの審査がとおりやすい？」「公務員でバレずにお金を借りる方法が知りたい」と考えている方必見です。
本記事ではお金を借りる必要がある公務員の方に向けて、周囲に知られずにお金を借りる方法や審査通過のポイント、注意点などを紹介します。
公務員でもお金を借りられないケースもあるので、事前にチェックしておきましょう。
公務員がお金を借りる方法と特徴
公務員がお金を借りる方法は主に以下5つあります。それぞれの特徴について解説します。
【共済組合の貸付制度】公務員なら低金利
共済組合の貸付制度は、公務員が利用できる特別なローンです。最大の特徴は低金利で融資を受けられる点です。
公務員の安定した収入を前提に設計されており、他の金融機関のローンよりも有利な条件が設定されています。貸付対象と用途は以下のとおりです。
| 貸付対象 | ・共済組合に加入していること ・一定期間の勤務実績があること など |
|---|---|
| 資金用途 | 生活費や住宅購入、教育費など |
申請から融資まで1か月ほどかかる場合もあり、急ぎの出費には向いていません。
【銀行ローン】高額を借りられて低金利
公務員は安定した収入が見込めるため、銀行から高額の融資を低金利で受けやすい傾向にあります。
住宅ローンや教育ローンなど、目的別にさまざまな商品が用意されており、借入可能額が大きいこともメリットでしょう。公務員であれば審査に通りやすいかもしれません。
マイホームの購入や子どもの教育資金など、人生の大きな転機で必要となる資金をスムーズに調達できます。
- 教育ローン
- アパートローン
- マイカーローン
- フリーローン
- 開業医ローン など
ただし、民間の銀行ローンでは金利が変動する商品もあります。長期間の返済計画を立てる際は、将来の金利変動も考慮に入れましょう。
【消費者金融カードローン】職場にバレずに即日融資が可能
消費者金融のカードローンは、急な出費に対応するための選択肢です。申し込みから融資までのスピードが早く、最短即日で融資を受けられるところもあります。
手続きがインターネット上で完了するうえ、郵送物がなかったり、電話による在籍確認がない消費者金融を選べば、職場や家族に知られずに借りられます。
ただし、金利は他のローンよりも高めに設定されているため、返済計画を明確にして利用しましょう。
【ろうきん「マイプラン」】使い方が自由で低金利
労働金庫（ろうきん）の「マイプラン」は、金利が低く設定されており、自由に使える点が魅力です。また、教育費や医療費など、幅広い目的に利用できます。
| 金利 | 約4％～7% |
|---|---|
| 借入限度額 | 最大500万円 |
勤務先によっては金利が優遇される場合もあるため、利用しやすい制度です。
申し込みは窓口やインターネットから行えます。ただし、審査に時間がかかることがあるため、余裕を持って準備する必要があります。
金利を抑えたい場合や、柔軟に使える資金を求める方に適しているでしょう。
【互助会の貸付】教職員がお金を借りる選択肢の1つ
教職員向けの互助会貸付は、医療費や家族の学費だけでなく、自動車購入や災害復旧など、幅広い目的に対応する制度です。
多くの互助会では、金利が一般的な金融機関よりも低めに設定されており、借入可能額は貸付の種類によって異なります。
例えば、教育貸付では最大300万円、一般貸付では最大200万円まで利用できる場合があります。
| 貸付対象 | ・互助会に加入していること（通常、公立学校の教職員が対象） 等 |
|---|---|
| 借入限度額 | 最大300万円※ |
| 金利 | 1％前後※ |
教育現場で働く教職員にとって、互助会貸付は信頼性が高く、計画的な資金調達を支援する有力な選択肢のひとつです。
公務員だけが低金利で借りられる共済組合の貸付制度
ここからは、公務員だけが低金利で利用できる共済組合貸付制度について解説します。
共済組合の貸付制度は、公務員の安定した収入を基に有利な条件で借入れできることが特徴です。
貸付の種類や利用するための条件を詳しく紹介するので参考にしてください。
共済組合の貸付制度は「一般貸付」「住宅貸付」「教育貸付」などがある
共済組合の貸付制度には、利用目的に応じた多くの種類があります。代表例として、生活費を補う「普通貸付」、住宅の購入やリフォームに使える「住宅貸付」、医療費を支援する「特別貸付（医療）」などが挙げられます。また、災害発生時に迅速に対応する「災害貸付」も提供されています。
貸付の種類ごとに限度額や返済期間が異なるため、事前に条件を確認して選びましょう。
貸付制度の種類（一部）
| 種類 | 借受資格 | 内容 | 利率 |
|---|---|---|---|
| 普通貸付 | 組合員であること | 組合員が臨時の支出に必要な費用 | 年利1.26％ |
| 住宅貸付 | 組合員期間1年以上 | 組合員が自己の用に供するための住宅を新築、増築、改築、修理、少額な住宅改修（200万以下）、若しくは購入または住宅の敷地を購入するための費用 | 年利1.26 ％ |
| 特別貸付（医療） | 組合員であること | 組合員またはその被扶養者の医療・療養に要する費用 | 年利1.26％ |
| 災害貸付（住宅） | 組合員であること | 組合員の住宅または住宅の敷地に係る災害による損害にあったときの費用 | 年利0.93％ |
共済組合でお金を借りる条件3つ
共済組合からお金を借りるには、条件を満たす必要があります。
お金を借りる条件は以下のとおりです。
- 共済組合の組合員であること
- 給料の差押えや貸付事故の履歴がないこと
- 住宅貸付は組合員期間が最低でも1年以上必要
さらに、貸付の用途が正当であることが重要で、申請時にその用途を証明する書類を提出しなければなりません。
職場の承認が必要なケースも多いため、事前に職場へ相談して準備を進めましょう。
公務員が借りられる共済組合貸付制度（共済貸付）のメリット
ここからは、公務員が利用できる共済組合貸付制度（共済貸付）のメリットを説明します。
共済貸付は、低金利や安定した返済手段など、他の借入方法と比べて優れた特徴があります。
公務員ならではの特権を活用して、安心して資金を調達するためのポイントを一緒に確認しましょう。
低金利で融資を受けられる
共済貸付は、民間ローンに比べて金利が低めに設定されています。公務員の収入が安定していることを前提として、優遇された条件が設けられています。
共済組合と金融機関の金利比較
| 共済組合、金融機関 | 金利 |
|---|---|
| 公立学校共済組合 （一般貸付け、教育貸付け、住宅貸付け） | 年利1.32％※ |
| 公立学校共済組合 （介護仕様の住宅の新築など） | 年利1.06％ |
| 警察共済組合 （住宅貸付） | 年利1.68% |
| 警察共済組合 （介護住宅貸付） | 年利1.58%（災害適用1.54％） |
| 国家公務員共済組合 （普通貸付） | 年利4.26% |
| 地方職員共済組合 （普通貸付） | 年利1.26% |
| 三菱UFJ銀行 | 年利1.8％～年14.6％ |
| プロミス | 年利4.5％～17.8％ |
| アイフル | 年利3.0％～18.0％ |
この低金利により、長期の返済でも総返済額が抑えられ、家計への負担を軽減できるでしょう。
給料を天引きする形で返済可能
共済組合貸付制度の大きなメリットの一つは、給料天引きによる返済が可能な点です。
この返済方法により、毎月の返済手続きの手間が省けるだけでなく、返済忘れによる滞納リスクを大幅に軽減できるため、安心して借り入れを利用できます。
また、返済のために銀行やATMへ行く必要もないため、時間と労力の節約にもつながります。さらに、給与明細で返済額が確認できるため、家計管理がしやすくなるという利点もあります。
審査の信用確認がスムーズ
公務員が利用できる共済組合貸付制度のメリットは、審査における信用確認が比較的スムーズに進むことです。
これは、公務員という職業が社会的に高い信用力を有しているため、共済組合からの貸付審査においても、その安定した身分と収入が評価され、迅速な審査につながるためです。
また共済組合の貸付審査では、民間の金融機関のような詳細な信用情報照会が省略される場合があり、結果として審査が円滑に進みます。
公務員が借りられる共済組合貸付制度（共済貸付）のデメリット
ここからは、公務員が借りられる共済組合貸付制度（共済貸付）のデメリットについて詳しく説明します。
利用を検討する際には、下記3つのデメリットをしっかり理解しておきましょう。
レジャー目的では使えない
公務員が利用できる共済貸付は、レジャー目的での利用ができない点がデメリットと言えます。
なぜなら、共済貸付制度は、組合員の生活の安定と福祉の向上を目的としており、資金の用途が生活費、教育費、医療費、住宅費など、生活に必要不可欠なものに限定されているためです。
具体的には、旅行費用や趣味のための物品購入、娯楽のための費用といった用途では利用することができません。
そのため、自由に使える資金を求めている場合は、共済貸付ではなく、銀行のローンやカードローンなど、他の借入方法を検討する必要があります。
共済貸付は、レジャーや娯楽のための資金調達には利用できません。利用目的が厳格に定められています。
手続きに1ヶ月ほど時間がかかる
共済貸付は、申請から融資までの手続きに時間がかかるというデメリットがあります。
具体的には、申請書類の提出から審査、融資実行まで、通常2週間から1ヶ月程度の期間を要するため、急ぎで資金が必要な場合には不向きです。
このため、共済貸付を利用する際は、資金が必要となる時期から逆算して、余裕を持った計画を立てることが重要になります。
急な出費に備える場合は、即日融資が可能な消費者金融やカードローンなど、他の選択肢を検討しましょう。
職場での承認が必要
共済貸付を利用するには、職場での承認が必要になる場合がある点もデメリットの一つでしょう。これは、組織として共済貸付履歴を管理する必要があるためです。
場合によっては上司や所属長に借入の相談をし、その理由を説明しなければならない状況が生じる可能性もあります。
特に個人的な理由で借入を希望する場合、職場に知られることへの抵抗感があるかもしれません。
共済貸付の利用を検討する際には、職場承認の手続きが伴うことを事前に理解しておきましょう。
共済組合貸付制度（共済貸付）で申込から融資を受けるまでの流れ
ここからは、共済貸付で申込から融資を受けるまでの流れを紹介します。共済貸付を検討している方は、ぜひ参考にしてください。
1. 必要書類の用意と提出
共済貸付を申し込む際は、最初に必要書類を準備しておきましょう。具体的に必要な書類は以下のとおりです。
- 申込書
- 給与明細
- 身分証明書
- 借入目的を示す書類 等
書類を準備したら、所属する共済組合の貸付担当の部署へ提出します。必要書類に不備があると手続きが遅れるため、事前に確認し、万全な状態で提出しましょう。
2. 審査合格後に送金
提出書類が受理されると、貸付審査が行われます。審査では、安定した収入や勤務状況がチェックされます。
審査を通過すると、貸付決定通知が届き、指定した口座に融資額が振り込まれます。
通常、申請から送金までは1か月程度かかるため、時間に余裕を持つことが大切です。
3. 送金の翌月から返済
融資が実行された翌月から返済が始まります。返済額は、毎月の給与から自動的に天引きされる仕組みです。
この方法は返済を忘れる心配がなく、滞納を防ぐ効果があります。
事前に返済額を確認し、無理のない計画を立てて利用を進めましょう。
公務員でも共済組合貸付制度（共済貸付）の審査に落ちる人の特徴
公務員でも共済貸付の審査に落ちてしまう人もいます。ここでは審査に通らない人の特徴について解説します。
給料の差し押さえを経験している人
給料が差し押さえられた経験がある場合、共済貸付の審査で不利になることがあります。
この状況は、返済能力に問題があるとみなされるためです。
また、過去の差し押さえが信用情報に悪影響を与えることもあります。
日頃から家計の管理を見直し、こうしたリスクを避けましょう。
資金用途が条件に当てはまらない人
共済貸付は、資金用途が厳密に制限されています。具体的には、以下の用途でなければ借り入れできません。
- 生活費
- 教育費
- 医療費
- 住宅費 等
原則、生活基盤に必要な資金に限られます。レジャーや娯楽のための借入は認められないため、申請時には利用目的が条件に合致しているか確認しましょう。
組合員登録から日が浅い人
共済組合に登録してから日が浅い人も借り入れできない場合があります。
組合員になったその日から借り入れできる場合もありますが、「登録から6か月以上が経過していること」などの条件が設けられている貸付もあります。
登録後の期間が短い場合、審査に通らない制度もあるため、申し込むタイミングを考慮しましょう。
短期間に何度も申込んだ人
短期間に何度も申し込んだ人も、審査で不利になることがあります。
審査において、頻繁な申し込みは申込者の経済状況が不安定である可能性があると認識され、信用リスクが高いと判断されることがあるためです。
特に共済組合貸付は、比較的審査が緩やかと言われていますが、短期間での連続申し込みは「お金に困っている」という印象を与え、返済能力に疑問を持たれる要因となり得ます。
安易な気持ちで複数回申し込むのではなく、自身の返済能力や他の借入状況を考慮し、本当に必要な時期に必要な金額を申し込むようにしましょう。
【高額を借りたい公務員】銀行のローンで借りる
ここからは、高額資金を必要とする公務員の方に向けて、銀行ローンの特徴を紹介します。
銀行ローンの魅力は低金利で大きな融資額を受けられる点です。
ここでは銀行ローンのメリットとデメリットを見ていきましょう。
メリット：銀行のローンは低金利で高額融資を受けられる
銀行のローンは、低金利で資金を借りられる点が大きな利点です。
また、住宅購入や事業運営など、多額の資金が必要な場合に大口融資が受けられるのも特徴です。
住宅ローンの場合、条件を満たせば税控除を受けられる場合もあり、返済負担を減らす効果が期待できるでしょう。
デメリット：銀行ローンは審査厳しい傾向がある
一方で、銀行のローンは厳しい審査基準が設けられている点に注意が必要です。
収入の安定性や信用情報、職業などが詳しく評価され、基準に満たない場合は融資を断られることがあります。
また、申込手続きが複雑で、多くの書類を提出する必要があるため、手間がかかる場合があります。
さらに、大口融資では担保が求められることもあり、担保を用意できない場合は審査がとおらない可能性があります。
【バレずに借りたい公務員】消費者金融カードローンで借りる
周囲にバレずにお金を借りたい公務員は、消費者金融カードローンを検討しましょう。
郵送物がないうえ、電話による在籍確認が省略される場合があるため、周囲に知られにくい点がメリットです。
一方で、金利が高めに設定されているため、計画的に利用する必要があります。
ここでは銀行ローンのメリットとデメリットを見ていきましょう。
メリット：消費者金融カードローンならバレずに即日融資が可能
消費者金融カードローンは、周囲にバレずに即日融資を受けられる点がメリットです。
たとえば、プロミスでは審査が最短3分、融資も最短3分で完了（※）します。
また、大手消費者金融であれば職場への在籍確認の電話が原則として行われないので、、職場に借入が知られるリスクが低いのも魅力の一つです。
さらに、大手消費者金融の中には、初めて利用する人向けに無利息期間サービスを設けているため、期間内に完済すれば利息なしで借り入れできます。
デメリット：消費者金融カードローンは金利が高め
消費者金融カードローンは、他のローンと比べて金利が高めに設定されているため、長期間の借入では利息負担が大きくなる傾向があります。
たとえば、プロミスの金利は4.5%～17.8%、アイフルやアコムでは3.0%～18.0%となっており、銀行カードローンなど（上限金利14.5％程度）と比べるとその差は明らかです。
消費者金融カードローンを利用する際は、借入額や返済期間、金利などを考慮し、綿密な返済計画を立てることが重要です。安易な借入は、後々大きな負担となる可能性があるため、慎重な判断が求められます。
大手消費者金融カードローンおすすめ4選
ここでは、NET MONEY編集部がおすすめする大手消費者金融カードローンを紹介します。
原則、郵送物がなく電話による在籍確認もない大手消費者金融カードローンは以下のとおりです。
それぞれ特徴があるので自分に合った借入先を選びましょう。
| プロミス | アイフル | アコム | レイク | |
|---|---|---|---|---|
| 審査時間 | 最短3分※1 | 最短18分※1 | 最短20分※1 | 最短15秒 |
| 融資時間 | 最短3分※1 | 最短18分※1 | 最短20分※1 | 最短25分※1 |
| 限度額 | 500万円 | 800万円 | 800万円 | 500万円 |
| 金利 | 4.5%～17.8% | 3.0%～18.0% | 3.0%～18.0% | 4.5%～18.0% |
| 郵送物 | なし | なし | 原則なし | なし |
| 電話による 在籍確認 | 原則なし※3 | 原則なし※3 | 原則なし※4 | 原則なし |
| 無利息期間 | 初回借入日の 翌日から30日間 | 初回契約日の 翌日から30日間 | 初回契約日の 翌日から30日間※2 | ・初回契約日の 翌日から 30日間 ・初回契約日の 翌日から 60日間 （Web申込限定） ・初回契約日の 翌日から 180日間 （借入額5万円まで） |
| 詳細 | 公式サイトは こちら | 公式サイトは こちら | 公式サイトは こちら | 公式サイトは こちら |
※注釈
※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。
※4 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
プロミスの融資時間は最短3分※とスピーディー
プロミスの融資時間は最短3分※と、大手消費者金融の中でも最速です（下表）。そのため今すぐ本気でお金が欲しいときはプロミスがおすすめです。
| プロミス | 最短3分※ |
|---|---|
| アコム | 最短20分 |
| レイク | 最短25分 |
| アイフル | 最短18分 |
| SMBCモビット | 最短15分 |
またプロミスでは、申込みから書類の提出、契約や借入れまでアプリ1つで完結します。審査に通過したあとは、インターネット振込を選択すると、最短10秒で指定の口座にお金が振り込まれます。
| 申込条件 | 18歳～74歳までの安定した収入のある人（※1） |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年4.5～17.8％ |
| 審査時間 | 最短3分（※2） |
| 融資時間 | 最短3分（※2） |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間 |
| 電話による在籍確認 | 原則なし（※3） |
| 郵送物 | 原則なし |
※注釈
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。
アイフルは審査が柔軟！即日融資も受けられる
アイフルは、Web申し込みで即日融資が可能なサービスを提供しています。無人契約機を利用すれば、その場でカードを発行し、即座に現金の引き出しも可能です。
また、アイフルグループは大手消費者金融の中でも唯一、銀行傘下ではなく独立系企業として運営しています。そのため、アイフルは非常に柔軟な審査対応を行っていると言われています。
たとえば、 Web申込み後に電話（0120-201-810）をかけてオペレーターに急いでいることを伝えると優先的に審査を進めてもらえます。
| 申込条件 | 20歳～69歳の安定した収入がある人 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年3.0～18.0％ |
| 審査時間 | 最短18分（※1） |
| 融資時間 | 最短18分（※1） |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から30日間 |
| 電話による在籍確認 | 原則なし（※2） |
| 郵送物 | 原則なし |
※注釈
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る可能性があります。
アコムは初めてカードローンを利用する人に最適
アコムは、初めてカードローンを利用する人に最適な消費者金融です。アコムの新規契約者数は16万人超えと、ほかの大手消費者金融と比較しても多いのが特徴です（下表）。
| アコム | 166,969人 |
|---|---|
| プロミス | 154,599人 |
| アイフル | 140,726人 |
アコムが多くの人から選ばれている理由は、初めて借入れする人に向けたサービスが手厚いからです。
24時間電話で相談可能、申込み時に画面共有サポートを受けられるなど、借入れに不安がある人も安心して申し込めます。
| 申込条件 | 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年3.0～18.0％ |
| 審査時間 | 最短20分（※1） |
| 融資時間 | 最短20分（※1） |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から30日間※2 |
| 電話による在籍確認 | 原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし |
| 郵送物 | 原則なし |
※注釈
※2: 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
レイクは3つの無利息期間サービスがある
レイクでは、レイクでは、契約時の条件に応じて、30日・60日・180日の無利息期間サービスが選べます（下記）。
- 30日間無利息
- Web申込み限定60日間無利息※
- 借入れ額5万円まで180日間無利息※
※注釈
※60日間の無利息サービスはWeb申込み限定です。
初めて利用する人は、期間内に完済すれば利息はかかりません。そのため少しでも利息を抑えたい方におすすめのカードローンです。
また、Webで申し込めば最短15秒で事前審査結果が分かります。申込み後すぐに借入れできるかどうかの目安が分かるため、早く審査結果を知りたい人に最適です。
| 申込条件 | 20歳～70歳の安定した 収入がある人 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年4.5～18.0％ |
| 審査時間 | 最短15秒 |
| 融資時間 | 最短25分（※） |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から・30日間・60日間（Web申込限定）・180日間（借入額5万円まで） |
| 電話による在籍確認 | なし |
| 郵送物 | なし |
※注釈
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
公務員がお金を借りる時のポイント
ここからは、公務員がお金を借りる際に押さえておきたいポイントを解説します。
金利のタイプを確認する
借入時に適用される金利は、大きく分けて固定金利と変動金利の2種類です。
固定金利は借入期間を通じて一定で、毎月の返済額が変わらないため、返済計画が立てやすい点が特徴です。
一方、変動金利は市場の金利動向によって変化します。低金利が期待できる一方で、返済額が増えるリスクも伴います。
借入目的や返済期間に応じて、適した金利タイプを選ぶようにしましょう。
借入目的を明確に決めておく
借入の目的を明確にすることは、適切なローンを選ぶための基本です。
資金の使い道が自由なフリーローンや、多用途に対応したローン商品もあれば、住宅購入や教育資金など特定の用途に限定されるローンもあります。
借入目的が不明確な場合、審査で不利になったり、最適な商品を選べなかったりすることがあります。
申し込みの前に目的を明確にし、それに応じた条件のローンを検討しましょう。
公務員がお金を借りる際によくある質問（Q&A）
- 公務員は借金しやすいですか？
- 公務員は収入が安定しているため、金融機関からの信用度が高く、借入しやすい職業とされています。
ただし、すでに他の借入が多い場合や信用情報に問題がある場合は、審査に影響を及ぼすことがあります。
- 公務員がキャッシングをしたらバレますか？
- 公務員がキャッシングを利用する際、借入先によって職場に知られるリスクは異なります。
共済組合の貸付制度の場合は申請時に職場の承認が必要なため、上司や同僚に知られる可能性があります。
一方、大手消費者金融カードローンであれば、原則として電話による在籍確認がないため、勤務先にバレずに借りられるでしょう。
- 公務員はローンをいくらまで借りれますか？
- 公務員が借りられるローンの金額は、利用する貸付制度や商品によって異なります。
共済貸付では普通貸付が最大200万円、住宅貸付では最大1,800万円程度が一般的です。
銀行ローンでは商品によって2億円以上の借入が可能なケースもあります。
また、消費者金融カードローンでは、限度額が500万円から800万円程度で設定されることが多いです。
実際の借入額は収入や信用情報、借入先の審査基準により変わるため、各金融機関で詳細を確認してください。